案例分享~摔車了!!! 能怎麼賠? (商業保險篇)

大明摔車了...所幸無明顯內外傷...
因這次事故, 來來回回進醫院檢查, 也因身體不適在家休息了幾天, 這時, 保險能怎麼賠呢?
社會保險在符合條件下, 多少能補貼一些損失...
詳見此篇: 案例分享~摔車了!!! 能怎麼賠? (社會保險篇)
那商業保襝又能幫到什麼?

商業保險-意外險

一般保意外險, 多半會有住院日額及實支實付的理賠:

• 住院日額(傷害醫療日額): 因意外傷害造成住院, 住幾天就賠幾天的保額, 保額通常幾百到幾千
• 實支實付(傷害醫療): 因意外傷害造成醫療費用的產生, 可理賠需要自付額的部份費用, 總額不超過保額

大明未住院, 但有去看醫生, 所以可獲得理賠如下:

• 實支實付(傷害醫療): 可申請看病的錢, 看病的錢就又再申請一次囉!!

商業保險-醫療險

醫療主要分終身醫療及定期醫療, 只是不管終身還定期, 多數屬住院醫療, 是在有住院情況時才有理賠, 所以本例無法獲得理賠...(住院醫療目的在於轉移較大風險)

商業保險-失能險

以壽比的薪水保險保額100萬為例, 因意外造成工作失能, 重點理賠項目有:

• 住院1個月4萬
• 休養1個月3萬
• 復健1個月5千
• 失能年金: 1年起終身無法恢復工作能力, 15年每個月理貼8,333元

其屬意外險的一種, 因此也有意外身故/殘廢的給付~不但保大也保小~~

所以大明在家養病5天, 可獲得理賠如下:

• 休養1個月3萬: 1,000/1天x5天=5,000

---

統計上列社會保險&商業保險例子的理賠:

• 看醫生的錢(自費部份): 460x3次=1,380
• 職災的傷病給付: 0.7x760x(5-3)=1,064
• 休養1個月3萬: 1,000/1天x5天=5,000
• 總計理賠: $7,444

雖然社會保險給付不算多, 但只要深入了解其申請條件, 爭取該有的理賠, 加減也可以補貼一些醫療費用~
而商業保險便是在加強社會保險不足的部份, 以此例來看, 商業保險的理賠對於大明來說有較大的幫助, 在休養期間不但免擔心沒有薪水領, 除了有薪水補貼也補償了一些醫療費用~~讓大明可以無後顧之憂的來養傷啦~~

案例分享~摔車了!!! 能怎麼賠? (社會保險篇)

交通事故層出不窮, 騎車因擦撞, 自撞, 自摔者也不在少數...
在此分享大明的摔車案例, 在事故發生後, 社會保險以及商業保險, 能幫到什麼?

剛出社會的大明, 對工作很有熱忱, 想要把上司交待的工作做好, 但有時無法如期完成工作而加班趕進度...
某天, 大明加完班, 在騎車回家的路上, 燈光昏暗視線不明的情況下, 和另一台車發生了擦撞...而摔車了...機車還壓在身體上...(凹鳴...痛...)

送醫檢查, 所幸無明顯內外傷...
回家休息後, 身體的疼痛陸續有感, 後來再去醫院進一步檢查, 發現了有肋骨骨折的狀況...
仍然幸運的是, 骨折程度只需好好休息, 一兩個月後就會自行逐漸癒合~~

大明因這次事故, 來來回回進醫院檢查, 也因身體不適在家休息了幾天, 這時, 保險能怎麼賠呢?

社會保險-勞工保險

被保險人(勞工)在上下班途中, 發生事故而造成傷害, 此狀況便屬職業災害
此時便有機會申請職災的醫療給付及傷病給付, 主要的請領條件如下:

• 職災的醫療給付: 有發生門診或住院醫療的情況(詳細說明請點我)
• 職災的傷病給付: 正在治療且未能取得原有薪資, 從不能工作的第4天起可申請(詳細說明請點我)

主要的給付狀況如下:

• 職災的醫療給付: 免繳交健保規定之部分負擔醫療費用, 且住院期間30日內膳食費半數之補助(詳細說明請點我)
• 職災的傷病給付: 
• 第1年: 0.7x平均日投保薪資x(實際治療期間-3)
• 第2-3年: 0.5x平均日投保薪資x實際治療期間(詳細說明請點我)

其它詳細說明可至勞保局網站查詢~~~

所以大明在家養病5天, 可獲得理賠如下:

• 職災的醫療給付: 可申請看病的錢, 所以看病不用錢囉
• 職災的傷病給付: 0.7x760(以22K為例的日投保薪資, 可至勞保局網站查詢)x(5-3)=1,064

類社會保險-汽機車強制險

政策性的社會保險, 政府強制汽機車持有者一定要投保的保險~
僅提供乘客和車外第三人(e.g. 路人), 不含駕駛人本身的如下保障:

• 死殘200萬
• 傷害醫療20萬: 同一事故每一位受害人傷害醫療總額20萬為限(各別), 原則上以實支實付處理
• 病房費差額以每日1500元為上限
• 膳食費每日180元
• 看護費用以每日1200元, 最高三十日為限
• 其它詳細可至CALI網站查詢(十、給付標準及應扣除項目 裡的第3項)

若是單獨一輛車自撞, 自摔...要有理賠的話, 則需附加駕駛人傷害險才有理賠!

所以大明可以向造成事故的另一輛車的投保單位申請理賠如下:

• 傷害醫療: 可申請看病的錢, 所以看病的錢就再申請一次囉

商業保險-意外險, 醫療險, 失能險

詳見此篇: 案例分享~摔車了!!! 能怎麼賠? (商業保險篇)

產險的意外險獲賠後片面被解約!!!

之前看到這則新聞, 來分享一下個人學習經驗...

產險的意外險, 通常是俗夠大碗, 不但價錢漂亮, 保障範圍也廣~~~
但...多數是「不保證續保」, 通常健康狀況改變或申請過理賠, 產險公司是可以單方面決定不續保的!
保障範圍雖廣但不深, 若考量大的風險發生, 需要長期住院醫療時, 產險的意外險就有可能顧不到, 因為有的只理賠90天或180天...

其實保障內容在契約及商品條款都會清楚載明, 只是保險人員(業務員或經紀人)不一定會特別去提...



壽險公司的意外險, 價格相對高貴一些, 但其實也相對較有保障~~~
「保證續保」, 只要職業危險等級未提高至不承保, 且保戶願意繼續繳費, 多數壽險公司的商品是保證續約的, 理賠天數多半也都比較長

不管是產險還是壽險公司, 其提供的保障內容百百種, 雖大同小異, 但組合方式不同, 結果就會不同; 有的只理賠90天, 有的理賠365天; 有的有高額喪葬費, 有的有殘障年金; 有的有保證續保, 有的沒有...

除了找對人投保外, 呼應新聞的結尾, 在投保前, 還是要多多注意合約內容, 才不會吃悶虧囉~~~